Бюджет под
контролем: как начать
вести личный
финансовый план

Личный финансовый план — инструмент,
ценность которого равнозначна как для людей
с высокими доходами, так и с низкими. С его
помощью можно привести в порядок траты
и двигаться в сторону желанных целей.
С чего начать и как вести личный бюджет?

Контролировать свои финансы нужно не только тем, у кого очень много денег. Личный план требуется абсолютно всем людям, у которых есть доходы и, главное, — расходы. Если у вас больше трех статей расходов в месяц, вам нужен личный бюджет.

Однако вовсе не обязательно, чтобы он был похож на профессиональный бухгалтерский документ и был чрезвычайно подробным. Начальник Управления развития депозитных и расчетных продуктов банка «Ренессанс Кредит» Наталья Меньшова поделилась советами для тех, кто хочет начать следить за своим бюджетом.

Первые шаги

Главное правило в составлении собственного бюджета — он должен быть удобен именно для вас и отвечать на ваши вопросы. Задача учета — оценивать траты в ретроспективе, чтобы у человека была возможность предсказывать и корректировать их и, например, планировать крупные покупки, копить, откладывать. «В каком-то смысле бюджет — это не только способ достигать поставленных задач, но и исполнения желаний. Именно поэтому залог успешного бюджета — это понимание того, что вы действительно хотите», — объясняет Наталья Меньшова.

Для этого, например, стоит задуматься о том, каким образом вы будете вести учет. Одна из главных ошибок всех, кто только начинает заниматься бюджетом, — слишком общие или, наоборот, слишком подробные статьи доходов и расходов. Если статьи будут слишком масштабными и абстрактными, например, «на жизнь» или просто «доходы», то это не позволит вам реально проанализировать структуру. А слишком подробные записи, например, виды купленных фруктов и овощей, будут отнимать массу времени и, опять же, не дадут практической пользы.

Полностью отказываться от деления расходов и доходов на группы не стоит. Классифицируйте их по нескольким общим и понятным вам категориям. Начинайте углубляться в категорию, только если видите там проблемы. Для начала подойдут, например, такие категории трат, как «еда и продукты», «дети», «налоги», «коммунальные платежи», «непредвиденное», «платежи по кредитам». Дальше можно будет расширять и классифицировать их, если необходимо.

Цитата

«Главное правило в составлении собственного бюджета: он должен быть удобен именно для вас и отвечать на ваши вопросы»

Главное, на что вы должны обратить внимание, — это те категории расходов, из-за которых бюджет уходит в минус. Если это происходит, то, вероятно, нужно что-то менять и искать способы оптимизации. Однако, помимо очевидного вывода — сократить ряд расходов — бюджет может подсказать и способы дополнительного получения доходов. Если, например, банковский вклад приносит доходы значительно ниже инфляции, стоит поискать более выгодные условия и, возможно, переложить деньги в другой банк. Неэффективный вклад — это также повод задуматься об инвестиционных инструментах. И наоборот. Если акции компании перестали приносить дивиденды, не стоит ли избавиться от них и вложить деньги во что-то более прибыльное?

«Универсального подхода к личному бюджету не существует — у каждого своя специфика доходов и расходов», — уточняет Наталья Меньшова. «Безусловно, есть какие-то общие правила, но накопления уникальны для каждого. В зависимости от того, что вы закладываете в бюджет, для чего используете, можно определить набор необходимых инструментов», — объясняет она.

Однако практически в каждой версии личного бюджета есть общая черта: накопление подушки безопасности. «Цели здесь стандартные: мы копим необходимые средства для оплаты наших регулярных расходов. Например, оплату обучения, ЖКХ, продуктов, мобильной связи. Необходимо один раз записать такие повторяющиеся расходы, получить общую сумму, умножить ее на шесть и получить ту сумму, которая и составит вашу подушку безопасности», — указывает Меньшова.

Цитата

«Универсального подхода к личному бюджету не существует — у каждого своя специфика доходов и расходов»

О доходах и расходах

Разобравшись с тем, какие расходы и доходы составляют ваш бюджет, вы можете приступить к наблюдению и поиску трендов. Это, в свою очередь, подскажет, каким образом бюджет можно оптимизировать.

Так, например, если у вас большой объем расходов на платную медицину или ипотеку, то вы можете запланировать и получить налоговый вычет. Если вы часто совершаете покупки в определенных магазинах, можно подобрать банковские карты с кэшбэком на эти категории товаров или соответствующие торговые точки.

Наконец, если у вас большая кредитная нагрузка, пару месяцев ведения бюджета позволят оценить ее объем и периодичность и, возможно, вы реструктуризируете свои долги. Важно помнить, что бюджет начнет отвечать на ваши вопросы, только если вести его регулярно и хотя бы пару месяцев.

При составлении бюджета также важно учитывать не только непосредственно доходы и расходы, но и имущество, собственность, другие активы. Да, все наши активы — это статьи доходов и расходов. Они могут приносить деньги либо быть источником дополнительных трат.

Например, если у вас есть дополнительная недвижимость, то с ней приходят расходы на ЖКХ, страховки и налоги. Даже если у вас есть, например, пассивный источник дохода в виде дивидендов, он генерирует не только плюс, но и минус, а именно — налоги и, например, брокерские комиссии. Вносите активы в статьи доходов и расходов. И выделяйте их отдельно, например, цветом.

Кроме уже упомянутых налоговых вычетов, можно посмотреть на возможности получения льгот. Наконец, некоторые классы активов обладают налоговыми преимуществами, т.е. доходы от вкладов свыше одного миллиона рублей, например, облагаются налогом 13%, а вот по ИИС (индивидуальному инвестиционному счету) с такой же суммы можно получить налоговый вычет. Бюджет поможет увидеть эти траты и возможности.

Инструменты и выводы

После того, как вы определились с тем, какие расходы и доходы составят ваш личный бюджет, необходимо найти подходящий, удобный инструмент учета. На сегодняшний день существует множество программ, которые позволяют вести расходы и доходы: CoinKeeper, «Дзен Мани», Toshl и другие. Некоторые из них удобны тем, что интегрируются с мобильными приложениями банков и позволяют получать информацию об операциях автоматически. Но все же и там могут быть сложности: например, при учете валютных доходов и расходов или операциях с активами.

Как ни странно, проще всего завести таблицу в Excel. Заполнять ее каждый день — сложная и трудоемкая привычка, а раз в месяц — это уже слишком редко и неэффективно. Заведите себе день на неделе, когда будете вносить данные в таблицу, и поставьте это время в календарь.

«Популярным инструментом управления бюджетом также является настройка автоматических регулярных платежей, когда счет, на который вы откладываете пополняется в заданный день и на заданную сумму», — уточняет Наталья Меньшова. «Все прекрасно понимают, когда им на счет поступает зарплата, и настраивают автоматическое пополнение накопительного счета исходя из этого. Это помогает себя дисциплинировать», — объясняет она.

Цитата

«Заведите себе день на неделе, когда будете вносить данные в таблицу, и поставьте это время в календарь»

При этом для более эффективного накопления средств необходимо завести несколько счетов или «фондов». Такие инструменты можно диверсифицировать в зависимости от того, на какие цели планируется потратить деньги. «Если горизонт „исполнения мечты“ у вас не превышает трех месяцев, то предпочтительнее воспользоваться накопительными счетами. Если срок реализации задуманного превышает три месяца, то стоит обратить внимание на вклады», — считает Наталья. При выборе вкладов необходимо следить за изменением ключевой ставки ЦБ РФ, динамику инфляции.

В случае, если ваш горизонт планирования превышает сроки погашения банковских вкладов, можно обратить внимание на инвестиционные инструменты: как правило, инвестиции обеспечивают доход выше, чем доход по депозитам. «При этом нужно понимать, что в инвестициях выше риск», — предупреждает Наталья Меньшова.

Учет личных финансов — это не спорт, где выигрывает тот, кто максимально дотошно все записывает. Это инструмент, который помогает улучшить свою жизнь. К концу месяца вы можете не знать, сколько именно тратили на кофе, но зато точно знать, сколько получили денег из всех источников, сколько израсходовали и сколько у вас осталось. Бюджет — это не источник стресса, а способ получить максимальный контроль над своей жизнью и благосостоянием.

Цитата

«Учет личных финансов — это не спорт, где выигрывает тот, кто максимально дотошно все записывает»

Бюджет под контролем: как начать вести личный фи­нан­со­вый план

Первые шаги

О доходах и расходах

Инструменты и выводы

Бюджет под
контролем: как начать
вести личный
финансовый план